Vad är belåningsvärde vid ett pantlån?

Uppdaterad 19 augusti 2026

Hur stor andel av värdet kan du låna?

Svaret skiljer sig något mellan aktörer och föremålstyp, men ett par nivåer går att slå fast med källa. Pantlån.se och Pantbanken Sverige anger oberoende av varandra upp till 80 % av andrahandsvärdet för guld, och samma 80 %-nivå används för klockor och ringar. Pantbanken Sverige använder ett bredare spann, 70–80 %, när de beskriver sina belåningsvärderingar av smycken i stort. Sefina publicerar ingen fast procentsats alls och skriver i stället att beloppet beror på föremålets andrahandsvärde utan någon övre gräns i kronor.

Silver har ingen egen publicerad procentsats hos någon av aktörerna, men behandlas i praktiken som annat lösöre och faller inom samma 70–80-procentsspann som smycken i stort. Räkneexemplet i tabellen är avrundat för att visa principen, inte ett löfte om vad just ditt föremål ger. Vad som avgör beloppet för olika materialtyper går igenom i genomgångarna av guld och smycken.

Varför får du inte hela marknadsvärdet som lån?

Därför att pantbanken tar en risk den måste ha marginal för. Enligt Svenska Pantbanksföreningen hämtas ungefär 15 % av det som belånas aldrig tillbaka, och föremålet går då till offentlig auktion i stället. Pantbankslagen sätter tydliga ramar för det: panten får säljas tidigast två månader efter förfallodagen (16 §), auktionen ska kungöras minst åtta dagar i förväg (17–18 §§), och blir det överskott efter att lån, ränta, avgifter och auktionskostnader är betalda går mellanskillnaden till dig (19 §).

Belåningsvärdet är alltså satt med den risken inbyggd. Ligger andelen för nära 100 % räcker en auktion som går sämre än väntat inte till att täcka lånet, räntan, avgifterna och auktionskostnaderna, och det är pantbanken som bär den förlusten. Marginalen på 20–30 procentenheter är därför inte ett sätt att pruta ner dig, utan den buffert som gör att pantbanken vågar låna ut pengar mot ett föremål utan att först kolla din ekonomi.

Belåningsvärde och belåningsgrad – inte samma sak

Orden låter lika men beskriver olika saker. Belåningsvärdet hos en pantbank är det lånebelopp du erbjuds för ett enskilt föremål, vid ett tillfälle, som en andel av dess andrahandsvärde. Belåningsgrad är i stället ett bolånebegrepp: kvoten mellan din bostadslåneskuld och bostadens marknadsvärde, som löpande påverkar amorteringskrav och ränta under hela lånets livstid. Ett lån på 950 000 kr på en bostad värd 3 000 000 kr ger till exempel en belåningsgrad på cirka 65 %, och för bolån finns ett lagstadgat tak på 90 %.

Hur mycket kan du låna på bilen?

Bilpant sticker ut från övriga föremålstyper eftersom det finns både en publicerad takgräns och konkreta exempel att jämföra med. Pantlån.se:s produktvillkor anger upp till 70 % av bilens marknadsvärde som lån, men i deras egna exempel på genomförda lån landar nivån lägre: en VW Tiguan värderad till 53 243 kr gav 31 946 kr i lån, en Mercedes SLK på 82 285 kr gav 49 371 kr och en Mitsubishi Colt på 37 823 kr gav 22 694 kr. I deras egna exempel ligger lånet alltså kring 60 % av värderingen, inte vid takgränsen.

En bil värd 120 000 kr skulle enligt takgränsen kunna ge upp till 84 000 kr i lån, men landar med samma mönster snarare kring 72 000 kr i praktiken. Använd 60 % som en mer realistisk utgångspunkt när du gör din egen uppskattning, och räkna med att just din bil får sitt slutliga besked först efter en fysisk kontroll av skick och dokument. Hela genomgången av vad som krävs och hur processen ser ut finns i att pantsätta bilen.

Skillnaden mot lösöre är också att bilens belåningsvärde bygger på en individuell bedömning av skick, miltal och märke snarare än en enkel materialberäkning. Ett gram guld är samma gram guld hos vem som helst, men två bilar med samma andrahandsvärde på pappret kan ändå värderas olika beroende på skick och historik.